时间很关键。处罚决定书送到之日起，复议60日、诉讼6个月，错过就只能走申诉途径，难度大很多。整改方面，越快完成对后续评分和信用修复越有利。实务建议是“两手都做”：一手整改一手救济，不要因为要打官司就把整改停了。

整改到位是裁量从轻的事实基础，救济是纠正错误决定的法定途径，两者不冲突。《商业银行信用卡业务监督管理办法》是基础依据，具体适用还要看事实能不能对上构成要件。时间上有要求：银行一般在逾期后通过电话短信催收；个性化分期协商需与发卡行直接沟通，无固定时限。

还有一点，不要通过第三方“代理协商”机构办理，个人信息泄露和二次收费的风险很高。要留意的风险点是：“停息挂账”是协商结果，不是法定权利，银行有权拒绝，接受与否取决于个案。对方是公司的，先查一下它的登记状态和有没有被执行记录，心里有底再谈。