聚焦骗贷罪：个人与公司如何认定？最新量刑标准与法律界限解析

在经济活动中，资金流动是企业的生命线。一些个人或企业为了获取资金，可能采取不正当手段，从而触犯“骗贷罪”这一红线。今天，我们就来深入探讨一下这个罪名的方方面面，帮助大家清晰认识其法律边界，避免在不知情的情况下踏入雷区。

一、什么是骗贷罪？它的法律依据是什么？

我们通常所说的“骗贷罪”，在《中华人民共和国刑法》中的正式罪名是“骗取贷款、票据承兑、金融票证罪”。它规定在刑法第一百七十五条之一。

这个罪名的核心在于，行为人使用了欺骗手段从银行或其他金融机构获取贷款、票据承兑、信用证等，给金融机构造成了重大损失，或者有其他严重情节。请注意，这里的关键点之一是“欺骗手段”，之二是“造成重大损失或情节严重”。它与人们常混淆的“贷款诈骗罪”有本质区别，下文会详细说明。

二、个人与公司，骗贷罪如何认定？

无论是个人还是公司，都可能成为本罪的主体。认定关键在于行为本身。

• 对于个人：常见情形包括虚构贷款用途、提供虚假的财务报表、收入证明、购销合同，或者使用虚假的产权证明作为抵押等。例如，张三为了买房，伪造了一份高收入的在职证明和银行流水，从银行成功贷出款项，但后期无力偿还，导致银行出现坏账，这就可能涉嫌骗贷罪。
• 对于公司（单位）：情况更为复杂，往往涉及集体决策或公司整体行为。比如，A公司为了获取流动资金贷款，通过关联公司虚构贸易背景，制作虚假的货物购销合同和增值税发票，以此向银行申请贷款。如果这笔贷款最终无法收回，给银行造成重大损失，那么A公司及其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，都可能被追究刑事责任。

一个重要的认知是：并非所有使用虚假材料贷款的行为都必然构成犯罪。 如果虽然提供了部分不实信息，但提供了足额、有效的抵押担保，最终也按时归还了贷款，没有给银行造成任何损失，那么一般不会被以骗贷罪追究刑事责任，但可能会面临银行的信用惩戒或民事纠纷。

三、最新的立案与量刑标准是怎样的？

根据相关司法解释，骗取贷款罪的最新立案和量刑标准主要围绕“给金融机构造成重大损失”和“其他严重情节”来判定。

（一）立案标准（即“重大损失或有其他严重情节”）

根据2022年修订的相关规定，骗取贷款、票据承兑、金融票证，涉嫌下列情形之一的，应予立案追诉：

1. 以欺骗手段取得贷款、票据承兑、信用证、保函等，数额在一百万元以上的；

2. 以欺骗手段取得贷款、票据承兑、信用证、保函等，给银行或者其他金融机构造成直接经济损失数额在二十万元以上的；

3. 虽未达到上述数额标准，但多次以欺骗手段取得贷款、票据承兑、信用证、保函等的；

4. 其他给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的情形。

（二）量刑年限

刑法对此罪规定了两个量刑档次：

1.处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金：对应“造成重大损失或者有其他严重情节”。

2.处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金：对应“造成特别重大损失或者有其他特别严重情节”。

对于单位犯罪，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照上述规定处罚。

四、骗贷罪与贷款诈骗罪的核心区别在哪里？

这是最容易混淆的一对概念。两者的根本区别在于 “非法占有目的” 。

• 骗贷罪：行为人主观上并没有不归还贷款的“非法占有目的”。他们可能只是暂时资金周转困难，或者认为项目能赚钱最终可以还款，但采用了欺骗手段获取贷款。其目的是“占用”而非“占有”。
• 贷款诈骗罪：行为人从一开始就根本没有打算归还贷款，具有“非法占有目的”。例如，伪造完全虚假的身份和项目，贷款到手后便挥霍一空、隐匿踪迹。贷款诈骗罪属于金融诈骗类犯罪，刑罚更重，最高可判处无期徒刑。

简单来说，可以这样理解：“想还但还不上”可能涉骗贷罪；“压根就没想还”则涉贷款诈骗罪。 在司法实践中，“非法占有目的”需要综合全案证据进行推定，是认定的难点。

五、如何防范触及骗贷罪的法律风险？

对于企业和个人而言，诚信是立足之本。以下是一些实用的建议：

1.确保材料真实：在向金融机构申请融资时，务必保证所提供的所有材料，包括财务报表、合同、权属证明、用途说明等的真实性和合法性。

2.明确资金用途：严格按照申请时声明的用途使用贷款资金，避免挪作他用，尤其是禁止流入股市、房市等禁止性领域。

3.量力而行，评估风险：在借款前，务必审慎评估自身的还款能力和项目的可行性，避免过度负债。

4.保持沟通：如果经营中出现困难，可能影响还款，应主动、及时与金融机构沟通，协商解决方案，如展期、重组等，避免情况恶化。

5.寻求专业法律意见：在进行重大的融资活动前，咨询专业律师，对融资方案和文件的合规性进行审查，可以有效规避法律风险。

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以下是几个与骗贷罪相关的法律问题解答：

用户“创业路上”提问： 律师您好，我开了一家小公司，前段时间为了续贷，把报表做得好看了一点，但贷款确实都用在经营上了，现在生意不好还不上，银行说要报案，我这样算犯罪吗？

答： “创业路上”你好，你这种情况在中小企业中并不少见，需要具体分析。关键点在于：第一，你“做得好看了一点”是何种程度的虚假？如果是对关键财务数据（如营收、利润、资产）进行大幅度的、影响银行审批决定的伪造，则可能被认定为“欺骗手段”。第二，是否给银行造成了“重大损失”（如本金损失20万元以上）？或者贷款金额是否特别巨大（超过100万）？如果同时满足“欺骗手段”和“重大损失或金额巨大”的条件，则存在被追究骗贷罪刑事责任的风险。建议你立即整理真实财务情况，积极与银行沟通，争取达成债务重组协议，并尽快寻求专业律师的帮助，评估风险并制定应对策略。主动解决问题、挽回损失的态度非常重要。

用户“财务小王”提问： 我们公司贷款时，老板让我在合同上盖了章，后来才知道合同里采购方是老板亲戚的空壳公司，这是骗贷吗？我有责任吗？

答： “财务小王”你好，根据你的描述，公司可能涉嫌通过虚构贸易背景（即与空壳公司签订虚假合同）的欺骗手段获取贷款。这符合骗贷罪的行为特征。至于你的责任，主要看你是否属于“其他直接责任人员”。这取决于你的职位、具体职责、对虚假合同的知情程度以及参与程度。如果你作为财务人员，仅是按照老板指令履行盖章手续，对该笔贷款的虚假背景并不知情，且无证据证明你参与了共谋，那么你个人被追究刑事责任的风险相对较低。但如果你明知是虚假合同而积极协助制作、盖章，则可能被认定为共犯。在任何情况下，如实向司法机关说明情况都是必要的。

用户“迷茫的借款人”提问： 我之前用假房产证抵押借了笔钱，但每个月都按时还利息，从没逾期过，这样也会被抓吗？

答： “迷茫的借款人”你好，你使用假房产证作抵押，这毫无疑问属于“欺骗手段”。虽然你目前按时付息，但骗贷罪的构成并不要求“造成实际损失”为唯一条件。根据规定，“以欺骗手段取得贷款……数额在一百万元以上”或者“多次以欺骗手段取得贷款”等情形，即使没有造成损失，也可能因“有其他严重情节”而被立案追诉。你使用虚假产权证明，情节本身就比较严重。你的行为已经违法，存在刑事风险。建议你尽快筹措资金结清该笔贷款，消除隐患，并向金融机构说明情况争取谅解。停止违法行为是第一步。

用户“企业法务”提问： 如何从公司制度上杜绝基层业务员为了业绩，配合客户弄虚作假申请贷款的风险？

答： 作为企业法务，这是一个非常好的风控切入点。建议从以下几方面构建防线：

1.强化合规培训与责任明确：定期对业务、风控、审批人员进行金融法律法规和骗贷罪案例的培训，明确告知违法违规的个人后果（包括刑事责任）。将合规责任写入岗位职责和绩效考核。

2.建立并执行严格的贷前调查双人复核制度：确保关键材料（如合同、票据、权证）的真实性核查不依赖于单一业务员。要求对交易背景进行穿透式核实，例如实地走访交易对手、核查银行流水与合同的匹配度。

3.引入科技手段：利用大数据、第三方信息平台辅助验证客户资质和交易真实性，减少人为操作空间。

4.设立独立的内部举报和审计通道：鼓励员工举报可疑行为，并定期对已发放贷款进行回溯审计，特别是对出现预警信号的贷款。

5.明确奖惩机制：对严格执行合规、发现风险隐患的员工给予奖励；对任何参与或默许造假的行为，无论是否造成损失，均实行“零容忍”，严肃处理。

用户“法律小白”提问： 如果银行工作人员明知材料有假，还是放了款，最后收不回来，谁的责任？

答： 这是一个涉及共同犯罪和银行内部管理责任的问题。如果银行工作人员与借款人通谋，明知材料虚假而违法发放贷款，那么该工作人员可能构成违法发放贷款罪，甚至可能与借款人构成骗贷罪的共犯。如果银行工作人员是因严重不负责任，未尽职审查而未能发现明显虚假，导致贷款损失，也可能单独构成违法发放贷款罪（过失情形）。对于借款人而言，银行工作人员的过错或犯罪，并不能当然免除其骗贷行为的法律责任。但这种情况在司法实践中会影响各方的责任划分和量刑。双方的违法行为会各自评价，银行内部人员的犯罪不能成为借款人脱罪的理由。