时常听到许多人谈及黑户贷款，大致分为两类人群：一类是确实因为信用问题无法贷款；另一类则是由于不在征信范围内，认为可以随意不还。在此，我想分享一下个人的观点：借款必须偿还，信用不容儿戏！金融领域是需要我们怀着敬畏之心去接触的，现今科技发达，我们其实在很多方面已经是暴露于银行的观察之下。不应抱有侥幸心理。

现在许多网贷平台都设有网络黑名单检测，很多人可能因此被筛选出来。虽然央行征信中可能没有逾期记录，但问题可能出在我们在互联网上的其他活动上。如今，各种平台都建立了自己的评分系统，对我们的网络行为进行大数据检测，类似于芝麻分这样的评估。

关于网贷是否上征信的情况也多种多样：

1. 查询征信，并会上报征信。

2. 不查询征信但会记录在征信中。

3. 不查询也不上报征信（即所谓的黑户贷款）。

4. 不查询征信，正常还款则不会上征信，但如有逾期则会记录。

5. 查询征信但不一定会上报。

6. 查询征信，正常还款不上，但逾期则会记录。

7. 还有些情况是开始没有对接央行征信，但后来逐渐纳入。

对于网贷申请，我的建议是：一是确保及时偿还，保持良好的还款习惯；二是谨慎申请贷款，避免频繁申请或不当行为导致征信受损或变得杂乱。这些情况对借款人都是不利的。

关于这些法律问题，我已经整理到此。如果大家有需求，可以到123律师网获取更多法律知识和专业咨询。随着法律的逐步完善，我们期待能够帮助到更多的人。